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사업을 시작할 때, 운영할 때, 확장할 때 추가로 자금이 필요할 수 있습니다. 이때 많은 사장님들이 ‘사업자대출’을 고민하시게 됩니다. 사업자대출 잘 받으면 사업에 득이 되지만 잘못 받으면 사업에 부담이 될 수 있습니다. 사장님 상황에 따라, 어떤 상품을 어떤 기준으로 선택하면 좋을지 확인해 보세요 ^^
사업자 대출종류, 주의사항, 평균금리, 적합한 대출 찾기에 대해 알려드리겠습니다.
사업자대출은 ‘개인사업자대출‘, ‘법인사업자대출‘, 이렇게 2가지로 나뉩니다. 이번 글에서는 개인사업자대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.
1.사업자대출 종류
🎈 사업자 대출 종류에는 대출 심사 기준에 따라 ‘신용대출’, ‘담보대출’, ‘보증대출’로 구분할 수 있습니다. 이외에도 대출 자금 활용 목적을 기준으로 사업 운영을 위한 ‘운전자금 대출’과 시설 보충을 위한 ‘시설자금 대출’로 나누기도 합니다.
① 신용대출
사장님 신용정도를 평가해 대출한도와 이자율을 결정하는 방식입니다. 사업 지속기간, 매출, 소득 규모, 연체내역 등을 반영하여 한도 내에서 필요한 만큼 대출과 상환을 반복할 수 있는 ‘사업자 마이너스 통장’도 신용대출에 포함됩니다.
② 담보대출
사장님이 소유한 부동산, 주택 등을 담보로 대출을 받는 방법입니다. 담보 가치에 따라 대출한도가 결정되며, 일반적으로 신용대출에 비해 대출한도는 높고 금리는 낮은 편입니다.
③ 보증대출
신용보증기금, 기술보증기금 같은 보증기관의 보증서를 담보로 은행에서 대출을 받는 방식입니다. 사장님 대출에 대한 채무를 보증기관이 보증해 주는 겁니다. 장점은 비교적 낮은 금리로 대출을 받을 수 있습니다.
2.주의사항
🎈사업자 대출은 사장님의 신용점수를 꾸준히 관리해 주어야 합니다. 신용점수는 대출한도나 금리에 큰 영향을 주기때문에 평소 신용점수를 관리하지 않으면 급하게 사업자금이 필요할 때 좋은 조건으로 대출을 받기 어렵습니다.
🎈대출이자, 신용카드 비용 등에서 연체가 발생하지 않게 관리해 주세요. 이밖에도 대부업체를 통한 고금리 대출, 현금서비스 이용 등은 최대한 지양해 주셔야 합니다.
🎈대출금 상환 조건을 미리 체크해 두세요 사업자대출은 사장님의 신용과 사업 매출 등을 기준으로 결정됩니다. 따라서 대출금을 갚기 전 폐업을 할 경우, 문제가 생길 수도 있습니다.
🎈대출상품마다 상환 규정이 다르지만, 상품에 따라 원리금 일시 상환을 요구할 수도 있습니다. 따라서 폐업 시 상환 규정도 미리 확인해 보시는 게 좋습니다.
🎈폐업 후 자금 상황이 어려워 상환하지 못하면 신용불량자가 될 수도 있기 때문입니다. 대출이 있는 상황에서 폐업을 고려한다면, 상환에 대한 대비가 별도로 필요하며 보증기관을 통해 보증대출을 받을 때도 마찬가지입니다.
🎈다만 지역신용보증재단을 통해 대출을 받았다면 ‘브릿지보증’ 상품을 통해 사업자보증을 개인보증으로 전환할 수 있습니다. 폐업 후 개인 신분으로 정해진 기간 내 대출금을 상환할 수 있게 되는 겁니다.
3.사업자대출 평균금리
🎈 금리는 대출시점의 기준금리나 사장님의 신용 및 담보 상태에 따라 달라질 수 있지만 개인사업자대출의 제1금융권* 평균 금리는 5~8% 정도입니다.
🎈 *제1금융권이란 우리나라 금융기관 중 예금은행을 지칭할 때 쓰입니다. 일반은행, 지방은행, 특수은행, 인터넷전문은행 등을 포함합니다.(국민은행, 우리은행, 하나은행, 토스뱅크 등)
🎈 제2금융권* 평균 금리는 비교적 높은 편으로 평균 9~19% 수준입니다. 2금융권의 대출조건은 1금융권에 비해 완화되지만, 매월 많은 이자를 부담해야 하기 때문에 가능하다면 1금융권에서 대출을 받는 게 좋습니다.
🎈 *제2금융권은 은행을 제외한 보험회사, 증권회사, 저축은행, 새마을금고 등 다양한 금융기관을 의미합니다. 카드사, 증권사 등이 속합니다.
4. 적합한 대출상품 찾기
🎈 사장님의 현 상황과 사업자 대출의 특성 및 유형을 알았다면 그 다음으로는 적절한 대출 상품을 찾아봐야 합니다. 가장 저렴한 이자율로 사장님들이 원하시는 만큼 대출받을 수 있는 상품을 찾는 것이 중요합니다.
1)정부지원 대출
🎈 정부지원 정책자금 및 보증 대출은 다른 대출 상품들 보다 상대적으로 낮은 이자율을 제공합니다. 사장님께서 부담하셔야 할 이자가 감소하는 것업니다.
🎈 자신이 해당 대출 상품을 이용할 자격이 되는지 미리 알아보는 게 좋습니다. 서민금융진흥원이나 지역신용보증재단 같은 기관들을 통해서도 상담 진행이 가능하며 소상공인을 대상으로 하는 정책자금 대출 상품은 다음과 같습니다.
2)최적의 대출상품 고르기
🎈 제1금융권에서 돈을 빌리더라도 이자율이나 상환 조건이 유리한 상품을 하여야합니다. 제1금융권은 이자율 부담이 상대적으로 적으므로 가능하면 이를 선택하는 것이 바람합니다.
🎈 만약 지금 상황 때문에 이율이 높은 대출 상품을 선택해야 한다면, 매월 이자를 상환할 수 있는 지 확실하게 계산해 보는 게 좋습니다. 다음 표를 통해 제1,2 금융권에서 제공하는 개인사업자 신용대출 상품들을 꼼꼼히 비교해 보시기 바랍니다.
🎈 각 은행에는 여러종류의 대출 상품들이 마련되어 있으니 자신에게 맞는 상품을 찾기 위해서 해당 은행의 공식 사이트나 직접 방문해서 확인해보시기 바랍니다.
🔻1금융권 대출상품🔻
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